Если в глазах банка вы выглядите как «обналка с маркетплейса» или «прокладка между Китаем и физиками», счёт могут ограничить, запросить документы или закрыть. Задача INSAL — чтобы логистика, импорт и фулфилмент помогали вам зарабатывать, а не провоцировали блокировки.
Гайд для клиентов INSAL: селлеров маркетплейсов, импортеров и онлайн-продавцов
Главный принцип: деньги должны объясняться бизнесом
Банк всегда собирает пазл: кто вы, чем реально занимаетесь, откуда приходят деньги, за что уходят и какие налоги платите.
Если картинка простая: деньги приходят от маркетплейса на ИП/ООО → уходят поставщикам, логистам, фулфилменту, подрядчикам → платятся налоги → вы выводите себе доход, то вопросов мало.
Когда схема выглядит так: «выручка от WB/Ozon → почти всё уходит на карты физиков и в банкомат» — это уже сигнал риска.
1. Проверяйте контрагентов: поставщики, логисты, фрилансеры
Перед тем как заводить новые сделки, для банка важно, чтобы ваши контрагенты были реальными компаниями и исполнителями, а не «однодневками».
С поставщиками (в Китае и РФ) держите в порядке договоры, инвойсы, спецификации, транспортные документы, накладные. Проверяйте ИНН, ОГРН, актуальность реквизитов, хотя бы через базовые сервисы проверки. По китайским фабрикам сохраняйте цепочку: инвойс, оплата, отгрузка, логистика, приход на склад.
С логистикой и фулфилментом (INSAL и другие подрядчики) важно, чтобы по документам было видно, что именно через них проходит товар, который вы продаёте на маркетплейсах: договор, заявки, акты, отчёты складов.
Фрилансеры и самозанятые по рекламе, контенту, фото и оформлению карточек должны быть закрыты договорами, актами или чеками самозанятых. Постоянные крупные переводы «просто на карту знакомого за услуги» без документов выглядят как обнал.
Периодически перепроверяйте даже старых партнёров: меняются учредители, адреса и ОКВЭД — это тоже триггеры для комплаенса.
2. Документы как доказательство, что бизнес реально существует
Для банка документы по сделкам — главный аргумент, что оборот не нарисованный.
По поставщикам, логистике, фулфилменту и маркетплейсам должны быть оформлены договоры. По товару — накладные, УПД, акты приёмки, спецификации с понятными артикулами, количеством и ценой. По услугам — акты с расшифровкой: что конкретно делали (фулфилмент, кросс-докинг, доставка, упаковка), сколько и за какой период.
В назначении платежей старайтесь писать человеческим языком: «Оплата услуг фулфилмента за ноябрь 2025, подготовка и отправка товара на склады WB и Ozon по договору №…», а не просто «Оплата по договору».
Чем проще по документам связать деньги, услуги и товар, тем спокойнее банк относится к вашим оборотам.
3. Налоговая нагрузка: почему «нулевые налоги» выглядят подозрительно
У банков есть внутренние модели и рекомендации регулятора: для каждой отрасли ожидается какая-то минимальная доля налогов и фондов от исходящих платежей.
Если по счёту стабильно крутятся выплаты от маркетплейсов, есть большие закупки и расходы на подрядчиков, а налоги при этом близки к нулю, для банка это выглядит как схема ухода от налогов или «обналка».
Селлеру важно следить за регулярностью налоговых платежей: УСН или иная система, страховые взносы, налоги с зарплат. Если налоги платятся с другого банка, стоит быть готовым показать выписку и там — это нормальный запрос со стороны комплаенса.
Адекватная, понятная налоговая нагрузка в связке с документами по сделкам сильно снижает вероятность сложных вопросов.
4. Оперативно обновляйте данные о бизнесе
Банк смотрит не только на обороты, но и на то, насколько ваша формальная «легенда» совпадает с реальной деятельностью.
Если у вас в ЕГРЮЛ и в договоре с банком прописана «разработка ПО», а по счёту идёт выручка от маркетплейсов и закупки товара, это повод для дополнительных проверок. То же самое касается устаревших ОКВЭД, старого адреса, неактуальных данных по директору и учредителям.
При запуске импорта из Китая, выходе на маркетплейсы или резкой смене модели бизнеса стоит заранее привести в порядок коды ОКВЭД, адреса, сайт и публичную информацию, чтобы она не противоречила тому, что банк видит по движениям денег.
5. Разделяйте направления бизнеса, чтобы не собирать «кашу»
Когда в одной компании одновременно фигурируют несвязанные направления, для банка это выглядит как туман. Например, по документам компания продаёт детские товары, а фактически по выписке платит за оптовые партии стройматериалов.
Для клиентов INSAL это типично, когда в рамках одного юрлица пытаются совместить импорт для маркетплейсов, оптовую торговлю B2B и услуги (например, маркетинговое агентство). Чем больше обороты, тем полезнее разделять направления по компаниям и счетам: маркетплейсы в одном контуре, опт в другом, услуги в третьем.
Важно, чтобы договоры и акты с INSAL были привязаны именно к тем юрлицам или ИП, которые фактически продают этот товар на маркетплейсах и получают по нему выручку. Тогда и банк видит логичную цепочку: приход с площадки → расходы на логистику и фулфилмент → налоги → прибыль.
6. Как законно выводить доход: ИП и ООО в реальности маркетплейсов
У ИП и ООО разная логика в глазах банка, но суть одна: сначала бизнес платит по обязательствам и налогам, потом владелец забирает себе доход.
- ИП, который торгует на маркетплейсах
Классическая схема: на расчётный счёт ИП приходят выплаты от маркетплейсов, с него же идут оплаты поставщикам, INSAL за выкуп, логистику и фулфилмент, подрядчикам за рекламу и оформление, а также налоги и взносы.
После этого предприниматель переводит себе деньги как доход от предпринимательской деятельности. Для банка это выглядит логично: деньги прошли через понятный цикл расходов и налогов, остаток пошёл владельцу.
- ИП с командой и подрядчиками
Как только появляется команда, банк ожидает увидеть выплаты исполнителям: зарплаты с НДФЛ и взносами, платежи самозанятым с чеками, расчёты с подрядчиками по договорам. Только после этого выглядит нормально, что предприниматель выводит себе личный доход.
Если весь денежный поток из бизнеса уходит на карту самого ИП и пары «друзей», а налоги и выплаты исполнителям не просматриваются, это высокая вероятность вопросов.
- ООО, которое работает с маркетплейсами
У ООО деньги «чужие», пока их не вывели по правилам. Самые прозрачные способы — зарплата и дивиденды.
Зарплата требует трудового договора, начисления НДФЛ и взносов. Дивиденды возможны только из прибыли, зафиксированной в отчётности, с удержанием налога.
Переводы «просто на карту учредителю» без оформления выглядят как вывод наличности в обход нормальных процедур. Наличные и переводы под отчёт допустимы, но должны быть подтверждены авансовыми отчётами, чеками и накладными, а их доля в структуре расходов не должна превращаться в «основной канал».
7. Наличные, личные карты и «друг закупит»
Для комплаенса нет особой разницы, как вы это называете: «дал другу, он привезёт», «скинул сотруднику, он всё купит». Если по факту это регулярные крупные переводы на карты физлиц без документов и снятие наличных, это выглядит как типичный обнал.
Оптимальная логика: максимальная часть закупок и расходов по маркетплейс-бизнесу проходит по безналу с расчётного счёта. Если нужны наличные для рынков или мелкого опта, их лучше оформлять как подотчёт с нормальными авансовыми отчётами и чеками.
Шаблон «получили выплату от маркетплейса → почти всё сняли в банкомате» — то, чего точно стоит избегать.
8. Что делает банк, если видит риск
Если банк видит повышенные риски, он обычно действует по ступеням. Сначала задаёт вопросы и просит документы. Потом может дать рекомендации, как перестроить схему работы: скорректировать назначения платежей, изменить структуру налогов, привести в порядок ОКВЭД и документы по контрагентам.
В тяжёлых случаях банк вправе прекратить обслуживание, но даже тогда часто дают список того, что нужно поменять, чтобы в будущем не повторять ошибки. В ваших интересах к первому же запросу иметь в порядке договоры, акты, налоговые платежи и внятные обороты по счёту.
9. Краткий чек-лист INSAL для селлера и импортёра
- ОКВЭД и регистрационные данные соответствуют реальному бизнесу, адреса и контакты актуальны.
- По каждому ключевому поставщику, логисту и фулфилменту (в т.ч. INSAL) есть договоры, акты и понятная связка с продажами.
- В назначениях платежей видно, за что платите и как это связано с вашим бизнесом.
- Налоги и взносы платятся регулярно, зарплаты и дивиденды оформлены корректно.
- Наличные и переводы под отчёт не превращены в основной канал вывода денег, по ним есть документы.
- Направления бизнеса (маркетплейсы, опт, услуги) не смешаны в хаотичную схему, INSAL привязан к тем операциям, где реально есть импорт и логистика.
INSAL не банк и не юридическая фирма. Этот гайд — практическая выжимка общих правил комплаенса, адаптированная под реальность импорта из Китая и работы с маркетплейсами. За конкретными решениями по налогам, корпоративной структуре и юррискам всё равно стоит идти к вашему бухгалтеру и юристу.
